銀(yín)行(xíng)家們眼中的金(jīn)融科技
時(shí)間(jiān)：2019-05-14
随着雲計算、大數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、生物(wù)識别等為(wèi)代表的金(jīn)融科技大潮洶湧而至，今天的銀(yín)行(xíng)業競争格局正為(wèi)金(jīn)融科技改寫。各大銀(yín)行(xíng)的領導者也将金(jīn)融科技提升到了(le)核心戰略的高度，根據媒體統計，國(guó)有大行(xíng)中，工(gōng)商銀(yín)行(xíng)、建設銀(yín)行(xíng)、中國(guó)銀(yín)行(xíng)、農業銀(yín)行(xíng)、交通(tōng)銀(yín)行(xíng)在2018年(nián)年(nián)報中提及金(jīn)融科技的數(shù)量分别是15次、64次、7次、21次、21次。在其他(tā)股份制商業銀(yín)行(xíng)方面，中信銀(yín)行(xíng)、光(guāng)大銀(yín)行(xíng)、民生銀(yín)行(xíng)、浦發銀(yín)行(xíng)在年(nián)報中提及金(jīn)融科技的次數(shù)分别為(wèi)25次、10次、11次和(hé)4次。“今天，我們從(cóng)未如(rú)此深刻地(dì)認識到，行(xíng)業變局的決定性變量來自(zì)科技。”“我們将圍繞客戶體驗、面向金(jīn)融科技，重新審視(shì)銀(yín)行(xíng)經營管理的一(yī)切，全面開(kāi)啓數(shù)字化轉型。”招商銀(yín)行(xíng)行(xíng)長(cháng)田惠宇的話揭示了(le)銀(yín)行(xíng)家們心中的想法。那(nà)麽銀(yín)行(xíng)家們都(dōu)是如(rú)何看(kàn)待和(hé)思考金(jīn)融科技浪潮的？
中國(guó)工(gōng)商銀(yín)行(xíng)董事長(cháng)陳四清：
“移動互聯網、大數(shù)據、雲計算、人(rén)工(gōng)智能(néng)等技術(shù)的發展，在深刻重塑實體經濟的發展的同時(shí)，也将改變金(jīn)融産品和(hé)服務的形态、場所、方式和(hé)物(wù)理布局。金(jīn)融機構必須把握金(jīn)融數(shù)字化發展的未來方向，有效利用金(jīn)融科技，大力開(kāi)展金(jīn)融創新，提升服務的精準性，降低(dī)服務成本，控制金(jīn)融風(fēng)險。”
（摘自(zì)陳四清發表在《中國(guó)金(jīn)融》雜(zá)志上(shàng)的文章(zhāng)：《全球變局下(xià)的金(jīn)融使命》）
中國(guó)農業銀(yín)行(xíng)董事長(cháng)周慕冰：
着眼于挺立金(jīn)融科技潮頭，持續深化創新體系改革。近年(nián)來金(jīn)融科技突飛猛進，推動現代銀(yín)行(xíng)業進入了(le)金(jīn)融科技革命的新階段，孕育着500年(nián)來前所未有的大變局。對農業銀(yín)行(xíng)這(zhè)樣的傳統大銀(yín)行(xíng)來說，發展金(jīn)融科技意義重大，同時(shí)也面臨業務和(hé)技術(shù)“兩張皮”，部門系統和(hé)數(shù)據孤島等體制機制難題。為(wèi)此，一(yī)是加快(kuài)推進科技與産品管理體制改革。優化調整科技與産品創新的組織架構和(hé)管理模式，打破傳統的業務闆塊與科技闆塊界限，減少(shǎo)管理層級，縮短決策鏈條，打破部門壁壘，提高創新效率，真正實現需求快(kuài)速響應、資源快(kuài)速調配、創新快(kuài)速實現。二是完善産品創新機制。加快(kuài)建立“敏捷開(kāi)發、快(kuài)速叠代”模式，快(kuài)速響應市場變化，有效滿足客戶需求。探索搭建開(kāi)放式的金(jīn)融科技創新平台，營造大衆創新、協同創新、全員(yuán)創新的大環境，推動産品創新流程端到端改進。三是提升金(jīn)融科技軟實力。把金(jīn)融科技人(rén)才隊伍建設作(zuò)為(wèi)人(rén)力資源改革的重點，加快(kuài)培養一(yī)批懂(dǒng)科技、懂(dǒng)業務、懂(dǒng)管理的複合型人(rén)才，積極開(kāi)發儲備移動互聯、雲計算、大數(shù)據、區(qū)塊鏈、人(rén)工(gōng)智能(néng)新技術(shù)，搶占金(jīn)融科技制高點。
（摘自(zì)周慕冰發表在《中國(guó)金(jīn)融》雜(zá)志上(shàng)的文章(zhāng)：《深化改革是建設國(guó)際一(yī)流銀(yín)行(xíng)必由之路》）
中國(guó)建設銀(yín)行(xíng)董事長(cháng)田國(guó)立：
普惠金(jīn)融戰略的落腳點和(hé)實施核心就是平台經營、數(shù)據經營，以金(jīn)融科技為(wèi)支撐，由單一(yī)提供金(jīn)融産品到搭建外(wài)部交互開(kāi)放、內(nèi)部充分整合的平台，進而為(wèi)市場和(hé)客戶服務，增強客戶黏性和(hé)認同，産生流量和(hé)交易，拓廣拓深經營空間(jiān)和(hé)未來市場。用一(yī)句話概括，就是以互聯網思維，運用好平台經營模式，不斷提高數(shù)據資産經營能(néng)力，打造金(jīn)融新生态。
互聯網思維。在基于互聯網的大數(shù)據、雲計算等科技的不斷發展背景下(xià)，需要(yào)對市場、用戶、産品、企業價值鏈乃至整個商業生态進行(xíng)重新的審視(shì)和(hé)思考。以前以客戶為(wèi)中心，其實是以客戶價值為(wèi)中心，選擇高淨值客戶提供金(jīn)融産品，幫助客戶提升價值。而互聯網時(shí)代，以客戶為(wèi)中心，是以客戶關系為(wèi)中心，誰能(néng)吸引更多的客戶沉澱，誰能(néng)建立更加廣泛的、穩定的客戶聯系，誰就能(néng)赢得大數(shù)據和(hé)大市場。
服務平台建設。互聯網思維的核心特點是大數(shù)據、零距離、透明(míng)、分享、易操作(zuò)，實施方式即平台經營。要(yào)以平台經營模式做(zuò)實普惠金(jīn)融戰略，即由建行(xíng)搭台，各方唱戲，與各類用戶、各種場景深入連接，多方融入、共享交互，集聚客群，經營“內(nèi)容”，生成“流量”，從(cóng)而實現數(shù)據的積累，再把數(shù)據作(zuò)為(wèi)一(yī)種資産來經營，創造更豐富的內(nèi)容，進一(yī)步增強客戶黏性，産生更多的流量，實現良性循環。平台經營模式在建行(xíng)已有成功案例，比如(rú)，建行(xíng)推出的住房租賃藍(lán)海(hǎi)項目，既是落實中央“房子是用來住的、不是用來炒的”要(yào)求，也是自(zì)身業務發展的需要(yào)，住房租賃綜合服務平台一(yī)經打造出，發展得如(rú)火(huǒ)如(rú)荼，并且有了(le)進一(yī)步的深化連接。同時(shí)，建信金(jīn)融科技公司成立，意在搭建同業合作(zuò)共享平台，服務社會，打造同業合作(zuò)生态。
（摘自(zì)田國(guó)立發表在人(rén)民網上(shàng)的文章(zhāng)《開(kāi)啓普惠金(jīn)融戰略發展新時(shí)代》）
光(guāng)大銀(yín)行(xíng)董事長(cháng)李曉鵬：
金(jīn)融業的高質量發展需要(yào)金(jīn)融與前沿科技的深度融合，這(zhè)樣才能(néng)使傳統業務煥發出新的青春，培育出新的更能(néng)滿足人(rén)民對美好生活向往的優質金(jīn)融産品，塑造出更具人(rén)性化的服務。過去幾年(nián)，我們見(jiàn)證了(le)互聯網推動金(jīn)融與科技融合發展的新趨勢，金(jīn)融與科技正從(cóng)低(dī)頻(pín)率、淺層次的融合走向高頻(pín)率、全方位的融合發展，這(zhè)是一(yī)個規律。從(cóng)曆史上(shàng)也可(kě)以看(kàn)出，金(jīn)融與科技的融合由來已久，金(jīn)融業始終是全球先進科技的率先踐行(xíng)者，因此，那(nà)種認為(wèi)金(jīn)融滞後于科技發展的擔憂是不必要(yào)的，甚至有人(rén)說金(jīn)融有被颠覆的可(kě)能(néng)，我覺得可(kě)能(néng)性也不大。近年(nián)來，金(jīn)融不但(dàn)沒有被颠覆，而且通(tōng)過科技和(hé)金(jīn)融的融合，變得更加完美、更加時(shí)尚、更加符合廣大消費(fèi)者的需求。在新的背景下(xià)，金(jīn)融和(hé)科技的融合出現了(le)一(yī)些重要(yào)的趨勢和(hé)特征。我想可(kě)以概括為(wèi)“五化”。
第一(yī)，支付移動化
在居民生活和(hé)消費(fèi)習慣的移動化大潮中，移動金(jīn)融服務已經成為(wèi)發揮支撐作(zuò)用的關鍵環節，按照2018年(nián)8月份最新的統計數(shù)據，我國(guó)網民規模達到了(le)8.02億，其中手機網民規模達到7.88億，手機網民中使用移動支付的比例達到了(le)71.9%，電子商務網絡消費(fèi)的蓬勃發展催生了(le)移動支付需求的爆發式增長(cháng)。未來随着5G、生物(wù)識别和(hé)物(wù)聯網技術(shù)的發展，移動金(jīn)融服務的安全性、便捷性不斷提升，金(jīn)融科技對移動端市場的開(kāi)發将具有更大的想象空間(jiān)。在支付環節，生物(wù)識别技術(shù)将使我們進入到不用手機，萬物(wù)可(kě)支付的新時(shí)代。我們金(jīn)融消費(fèi)者在開(kāi)戶、金(jīn)融消費(fèi)、理财、借貸等方面更加靈活、更加智能(néng)、更加精準。
第二，系統開(kāi)放化
金(jīn)融科技正在推動傳統金(jīn)融業變得更加開(kāi)放、更加共享、更加互聯。開(kāi)放銀(yín)行(xíng)的核心理念是将銀(yín)行(xíng)的系統和(hé)服務功能(néng)、服務能(néng)力開(kāi)放給商業生态、第三方平台、同業機構等，組成端到端的服務閉環。當然開(kāi)放不是直接的系統對接，而是在客戶授權的前提下(xià)，通(tōng)過我們的平台和(hé)接口按需整合與調用各種金(jīn)融服務。因此，銀(yín)行(xíng)與科技企業的關系就從(cóng)你争我奪、你追我趕的抗衡走向了(le)你中有我、我中有你這(zhè)樣一(yī)種合作(zuò)的生态圈。
第三，平台生态化
在高度開(kāi)放的商業模式下(xià)，因連接而平台，由平台而生态的發展是大勢所趨。領先的互聯網平台率先突破了(le)傳統的買賣界限，衍生出依托平台的多樣化業務生态，比如(rú)流通(tōng)環節的快(kuài)遞業務、金(jīn)融環節的結算與融資業務等，逐漸演變成一(yī)個生态圈的模式，有些時(shí)候我們分不清是物(wù)流還是金(jīn)融，分不清是商業還是消費(fèi)金(jīn)融。他(tā)們進一(yī)步發揮了(le)網絡經濟的指數(shù)規模效應、收益遞增、服務普惠等優勢，對于大型銀(yín)行(xíng)、大型金(jīn)控集團來講，我們可(kě)以發掘自(zì)身在數(shù)據、資源、客戶、牌照、産業等方面的優勢，綜合運用統一(yī)平台、産業協同、交叉服務等多種形式構建生态圈和(hé)生态鏈條。
第四，服務場景化
在平台經濟、生态經濟驅動下(xià)，金(jīn)融服務變得高度場景化，客戶的金(jīn)融需求被大大小小的場景所引領，由平台提供産品服務匹配，随着客戶和(hé)交易數(shù)據的積累，場景不斷優化，延伸和(hé)細分，進而創造更多的創新需求。我們經常說現在的經濟是數(shù)字經濟，也是眼球經濟、場景經濟，所以有一(yī)個良好的界面，誰搭建了(le)協同的生态場景，誰就吸引了(le)眼球，從(cóng)而占據了(le)新經濟發展的制高點。
第五，風(fēng)控數(shù)據化
實現金(jīn)融服務的場景化、嵌入式，根本上(shàng)在于數(shù)據化風(fēng)控技術(shù)的支撐。通(tōng)過采集分析消費(fèi)者在多個維度上(shàng)的行(xíng)為(wèi)數(shù)據，顯著提高了(le)風(fēng)險識别、風(fēng)險定價能(néng)力，從(cóng)而增加了(le)消費(fèi)金(jīn)融服務的可(kě)得性和(hé)安全性。我們看(kàn)到那(nà)麽多互聯網金(jīn)融和(hé)互聯網電商，他(tā)們的數(shù)據确實是和(hé)我們金(jīn)融系統有一(yī)些大的差距，獲得大的數(shù)據必須要(yào)有強大的數(shù)據開(kāi)發能(néng)力。最近我們和(hé)一(yī)些著名的互聯網企業聯合創新了(le)一(yī)些互聯網金(jīn)融産品，比如(rú)說光(guāng)大快(kuài)貸，就是利用了(le)數(shù)據識别的優勢。
（摘自(zì)李曉鵬在第三屆中國(guó)新金(jīn)融高峰論壇上(shàng)題為(wèi)《把握金(jīn)融和(hé)科技深度融合的趨勢》的主旨演講）
招商銀(yín)行(xíng)行(xíng)長(cháng)田惠宇：
今天，我們從(cóng)未如(rú)此深刻地(dì)認識到，行(xíng)業變局的決定性變量來自(zì)科技。随着移動互聯、人(rén)工(gōng)智能(néng)等技術(shù)進入快(kuài)速發展階段，量子通(tōng)信、生物(wù)技術(shù)等前沿技術(shù)打開(kāi)了(le)想象空間(jiān)，第四次科技革命已然來臨。繼蒸汽時(shí)代、電氣時(shí)代、信息時(shí)代後，人(rén)類開(kāi)始進入智能(néng)時(shí)代。
無論我們情願與否，科技革命将以幾何量級從(cóng)根本上(shàng)提高生産力，進而重構生産方式和(hé)商業模式。銀(yín)行(xíng)業盡管已傳承數(shù)百年(nián)，經曆多次時(shí)代變局，經濟周期、貿易沖突和(hé)監管政策沒有改變銀(yín)行(xíng)的商業模式；電氣時(shí)代和(hé)信息時(shí)代也隻是為(wèi)銀(yín)行(xíng)提供了(le)更高效的渠道(dào)和(hé)工(gōng)具，但(dàn)新一(yī)輪科技革命則可(kě)能(néng)從(cóng)根本上(shàng)颠覆銀(yín)行(xíng)的商業模式。
變化已在不經意中悄然發生。過去十年(nián)，傳統金(jīn)融機構已惘然目睹了(le)金(jīn)融科技重新定義零售業務的全過程，從(cóng)支付延伸到存貸款、财富管理，傳統銀(yín)行(xíng)的資金(jīn)中介、信息中介職能(néng)已受到深刻沖擊，信用中介作(zuò)用亦面臨威脅。随着社會發展從(cóng)消費(fèi)互聯網向産業互聯網深入，金(jīn)融科技重新定義公司金(jīn)融和(hé)資産管理也迫在眉睫。
時(shí)代變局之下(xià)，銀(yín)行(xíng)業将何去何從(cóng)？回顧曆史，我們發現中國(guó)銀(yín)行(xíng)業大緻經曆了(le)兩個發展階段。
首先是以規模取勝的 1.0 階段：在經濟高速增長(cháng)的黃(huáng)金(jīn)時(shí)代，存款決定資産和(hé)規模，規模決定收入和(hé)利潤，銀(yín)行(xíng)高度依賴資本驅動，面多了(le)加水、水多再加面，業務模式單一(yī)粗放，盈利能(néng)力和(hé)市場競争高度同質化。在經濟步入“新常态”後，中國(guó)銀(yín)行(xíng)業開(kāi)始進入以結構和(hé)質量取勝的 2.0 階段：銀(yín)行(xíng)盈利能(néng)力、市值不再完全取決于資産規模，資産質量和(hé)收入結構發揮了(le)更重要(yào)的作(zuò)用；客戶和(hé)資産結構決定銀(yín)行(xíng)資産質量，并進一(yī)步影響利潤；內(nèi)生資本能(néng)力逐漸形成，銀(yín)行(xíng)逐步以客戶服務的專業能(néng)力為(wèi)驅動，走上(shàng)集約化、內(nèi)涵式發展道(dào)路，差異化競争開(kāi)始起步。
所幸，招行(xíng)不忘改革初心，堅持前瞻性戰略布局，轉型始終先行(xíng)一(yī)步。我們在十幾年(nián)前就率先開(kāi)啓了(le)零售銀(yín)行(xíng)轉型，2014 年(nián)以來又堅定實施“輕型銀(yín)行(xíng)”“一(yī)體兩翼”戰略，甩掉了(le)資産規模包袱，堅定不移推進結構調整，初步構建了(le)專業化的客戶服務體系，勇敢地(dì)走出規模競争階段，進入質量結構競争階段，赢得了(le)轉型的紅(hóng)利。招行(xíng)的轉型，本質上(shàng)是以客戶需求為(wèi)導向，從(cóng)供給側出發推動的一(yī)場改革和(hé)服務升級。
但(dàn)曆史終将塵封，我們必須加速奔跑。科技變革的滾滾洪流，勢必将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業推入以新商業模式取勝的3.0 階段。2017 年(nián)以來，我們在前期探索的基礎上(shàng)，進一(yī)步推動金(jīn)融供給側改革，正式确立以金(jīn)融科技為(wèi)核動力，打造最佳客戶體驗銀(yín)行(xíng)的轉型目标，開(kāi)始邁向探索新商業模式的征程。
随着探索的深入，我們的認知也日漸清晰。新時(shí)代下(xià)，科技是金(jīn)融供給側改革的根本動力。在肉眼可(kě)見(jiàn)範圍內(nèi)，金(jīn)融科技可(kě)對傳統銀(yín)行(xíng)所有業務及經營管理，進行(xíng)全流程數(shù)字化改造、智能(néng)化升級和(hé)模塊化拆分。一(yī)個數(shù)字化、智能(néng)化、開(kāi)放性的銀(yín)行(xíng) 3.0 時(shí)代正在到來，它将徹底改變商業銀(yín)行(xíng)的服務模式、營銷模式、風(fēng)控模式、運營模式，拓展銀(yín)行(xíng)的服務邊界，最終改變銀(yín)行(xíng)的增長(cháng)曲線。
勢之所向，其鋒成王。我們唯有義無反顧地(dì)切換跑道(dào)，全速向 3.0 模式進發。客戶和(hé)科技，則是我們面向未來的兩大核心主題。我們深知，移動互聯時(shí)代，科技主導商業模式、大數(shù)據決定客戶服務能(néng)力，商業邏輯已由“小而美”轉為(wèi)“大而美”。隻有足夠龐大的客戶數(shù)量，才能(néng)承載科技的高投入和(hé)高風(fēng)險，才能(néng)形成足夠價值的數(shù)據量。所以，我們将圍繞客戶體驗、面向金(jīn)融科技，重新審視(shì)銀(yín)行(xíng)經營管理的一(yī)切，全面開(kāi)啓數(shù)字化轉型。
（摘自(zì)田惠宇在招商銀(yín)行(xíng)2018年(nián)年(nián)報中的緻辭）
